每一代人对待信贷的方式都不同；Z世代也不例外。当他们转向信用卡时，行业分析师表示，这些消费者可能会让信用卡公司保持警惕。
玛格丽特·谢尔斯说她知道自己需要一张信用卡，但 Z世代对使用信用卡持谨慎态度。住在芝加哥的 24 岁的谢尔斯说：“对我来说，这一直是一种恐惧，害怕花我没有的钱。” 她尝试使用时尚网站上的“先买后付（Buy Now, Pay Later, BNPL）”选项，但“我宁愿只在我知道自己现在买得起的情况下才买东西。”
这种对债务保持警惕的态度是 Z 世代与信用卡大肆宣传关系背后的众多因素之一，但行业分析师表示，随着他们的成熟，这一代人正被他们吸引。Z 世代自己表示，他们并不害怕或对信用卡不感兴趣——他们只是在意如何使用信用卡。
目前约有一半的 Z 世代拥有信用卡，但该年龄组中的类似部分——出生于 1997 年至 2012 年之间——由于缺乏足够的收入而无法通过传统的评分方法获得资格。每一代人与信用的关系都是独一无二的，尽管 2009 年的《信用卡责任和披露法案》对 Z 世代与信用的关系产生了一些影响，但预计这群年轻消费者会比被大萧条耽误的千禧一代更快地转向信用产品。
Bankrate.com 高级行业分析师泰德·罗斯曼表示，许多Z 世代意识到有必要建立信贷，无论是公寓租赁、抵押贷款还是汽车贷款。罗斯曼说：“真正的第 22 条规则是，获得荣誉需要信用 。”
Z 世代开始使用信用卡，但“这与老一代所走的道路有点不同，”罗斯曼说。
代际差异
影响 Z 世代当前与信用卡关系的一个因素是 2009 年的《信用卡责任责任和披露法案》，该法案为 21 岁以下试图获得信用卡的人设置了更多障碍，例如共同签名人或收入证明要求。
它还禁止发卡机构在大学校园里获客，导致像 Capital One 和 Citi 这样进行大量学生营销的公司撤出。“对于很多学生来说，你有不同的基础，”墨卡托咨询集团信用咨询服务主任布莱恩·莱利说。
自那次变化以来，21 岁以下的消费者在发展信用方面遇到了困难。“这确实为这些消费者造成了两到三年的滞后，”TransUnion 信用卡业务负责人保罗·齐格弗里德说。
根据皮尤研究中心的数据， Z 世代被定义为 1997 年至 2012 年间出生的人，年龄较大的 Z 世代年龄在 18 至 25 岁之间。
罗斯曼说，55% 的 Z 世代拥有信用卡，相比之下，千禧一代的这一比例为 66%，X 一代的这一比例为 77%，婴儿潮一代的这一比例为 85%，这表明“稳步上升”。
许多因素会影响这些代际差异，从个人偏好到获得信贷。 CARD 法案对千禧一代和 Z 世代等几代人的影响甚至超过了 21 岁。
尼尔森报告的出版人大卫·罗伯逊说，“毫无疑问，所有人都期望 Z 世代的所有人都将开始获得信用卡。”
齐格弗里德指出，与信用的关系因代而异。婴儿潮一代在一家零售商处获得了他们的第一张信用卡——一个新颖的想法，而 X 世代则在大学校园里获得了免费的 T 恤，用于填写信用卡申请。
当齐格弗里德的婴儿潮一代父母从 Sears 获得他们的第一张信用卡时，“这对他们来说是巨大的，能够获得信用卡，这个可更新的信用期限，”他说。
到齐格弗里德成年时，“你会收到邀请。这并不奇怪；它会通过邮件发送给你，你只需回复即可，”他说。“这种获得信贷的方式，代代相传，已经走过了漫长的道路。”
是什么让 Z 世代与众不同
虽然许多 X 一代和一些千禧一代在大学里拿到了他们的第一张信用卡，但这一里程碑对许多 Z 一代来说是在后来发生的，但其他重大生活事件也是如此，比如买房、结婚或生孩子。
这些延误的一个原因是：学生贷款债务，这对这一代人来说是沉重的负担。罗伯逊说，这“毫无疑问”是 Z 世代面临的最大问题，因为这些消费者进入了本应是黄金借贷的年份。
这就是为什么谢尔斯说她对背负更多债务不感兴趣的原因。“对于我们很多人来说，我认为学生贷款债务在某种程度上影响了我们的大部分财务决策，”谢尔斯说。
罗斯曼说，对于在大衰退或新冠疫情期间成年并目睹年长的兄弟姐妹或父母在经济上陷入困境的几代人来说，也有一些话要说。
“很多 Z 世代尤其将信用卡视为债务工具，”罗斯曼说。千禧一代已经接受了信用卡的奖励和福利，“对于很多 Z 世代来说，就像，哇，我甚至不会去那里，这让我感到害怕。”
谢尔斯说她正在考虑注册另一张信用卡，“但我只是觉得我可能心里还承受不了。想到有另一个信用卡让我感到压力。”
在谢尔斯出去喝酒或吃饭之前，检查她的银行账户余额并查看菜单来计算她在食物和饮料上的花费。她有一张信用卡，用于加油和购买与她的狗有关的物品，因为这是她必须能够支付的两项重大开支。
谢尔斯的消费态度更加谨慎、务实，在同龄人中并不孤单。咨询公司 Herbers & Company 的研究和教育主管索尼娅·卢特曾在高等教育领域教授金融治疗学了大约 20 年，她说她认为 Z 世代“非常负责任地”使用信用卡。
这比 Z 世代喜欢或不喜欢信用卡要微妙得多。“如果他们认为信用卡对自己有价值，他们真的可以接受信用卡。如果只是公司说他们需要信用卡，那不会影响他们，”卢特说。
卢特表示，Z 世代对技术非常直观，以价值观为导向，重视多样性，并大量使用 Venmo 或 Cash App 等点对点支付应用程序。她说，他们的态度也更加灵活，往往缺乏老一辈人所表现出的品牌忠诚度，并追随他们的朋友所吸引的东西。
借贷是一个熟悉的概念，但 Z 世代的方法必须有所不同。 虚拟卡公司 Marqeta 北美总经理萨尔曼·赛义德表示，品牌与 Z 世代的互动方式——他们宁愿发短信也不愿说话。“这里的核心是你如何建立这种关系以及你如何与他们交谈，”他说。
Z世代如何看待信贷
Z世代不乏支付选择，但那些能够获得信用卡的人似乎正在更多地转向他们。齐格弗里德说，数据表明 Z 世代现在在增长率方面处于领先地位，而且他们在获得和使用信贷方面似乎“精明”。
根据 TransUnion 的数据，2021 年第三季度的信用卡发放量同比增长 63.5%，达到创纪录的 2010 万个新账户。这种上升是因为信用卡公司在新冠疫情之后推动营销以扭转使用率下降的趋势，其中一些人对年轻消费者特别满意。
Z 世代在该季度的发卡量为 310 万张。相比之下，根据 TransUnion 的数据，在 2020 年第三季度，Z 一代记录了 180 万次发起。对齐格弗里德来说，这种增长表明 Z 世代继续参与信贷业务。
根据 TransUnion 的数据，到 2021 年第四季度，发卡量的增长推动信用卡持有人数量达到 1.96 亿，齐格弗里德预计 Z 世代将引领未来二十年的增长。
齐格弗里德说，大萧条影响了千禧一代对信贷的使用，平均千禧一代比 X 一代晚 3 到 3.5 年获得类似的信贷产品。齐格弗里德预计 Z 世代将比千禧一代更快地转向信贷产品。
虽然信用卡行业观察家倾向于预计年轻人可能会推迟使用信用卡，但这更多的是他们何时会接受信用卡的问题，而不是他们是否会这样做。
“这绝对是我们在年长的千禧一代身上看到的，”当他们建立自己的事业和家庭时，信用卡的好处开始吸引他们，罗斯曼说。 “Z 世代最终也会有更多人加入。”
居住在芝加哥的 20 岁的优素福·阿尔加布里说，他今年拿到了他的第一张信用卡，一张学生卡，并开始将其用于小额购买，例如可以轻松还清的食物或衣服。“如果我现在可以支付它，那么我只是这样做，所以我不必担心以后的费用，”他说。
“我觉得 Z 世代的财务意识和财务素养越来越高，”阿尔加布里说。“我看到越来越多的人获得信用卡并负责任地使用它们。”
罗伯逊指出，目前约有一半的 Z 世代无法按照传统评分方法获得信用卡。“他们只是没有那种现金流来实现这一点，”他说。许多人是“信用记录很少的”消费者，这意味着他们几乎没有信用记录，并且最近推动将更多此类人纳入信用池。
然而，罗伯逊警告说，如果 Z 世代中有很大一部分人仍然受到失控的学生贷款债务的困扰，那么从现在起的 10 年内，“很可能”这一代人中的很大一部分仍将属于次贷借款人类别。
先买后付
Z 世代尚不具备显着的购买力，但这一年龄组对消费者的思维产生了相当大的影响。万事达卡北美产品执行副总裁奇罗·艾卡特表示，近年来，消费者的心态发生了巨大变化，“Z 世代推动了很多”。 Z 世代需要无缝的数字体验，并希望能够随心所欲地检查账户余额。
这只是激发这一代人对先买后付选择的兴趣的一部分。与老一代相比，年轻人也更愿意尝试新事物。齐格弗里德说，对于“没有大量流动性”的 24 岁消费者来说，跨多个支付期分散购买的能力是可以理解的。
齐格弗里德认为，先买后付更多地被用作现金流工具，而不是债务管理工具。至于数据是否显示信用卡正在被先买后付取代，齐格弗里德说：“我还没有看到证据表明已经发生这种情况。”
Z 世代目前对先买后付或借记卡的兴趣可能只是年龄的函数。专家表示，再过 5 到 10 年，随着他们建立事业、提高信用和对信用的渴望，他们的优先事项可能会发生变化。
通常，无论如何，先买后付和信用卡之间存在联系，消费者使用信用卡进行分期付款。罗斯曼说，绝大多数先买后付用户也有信用卡。“他们只是决定有选择地使用 先买后付。” 先买后付和借记卡是信用卡的强大竞争对手，“但随着时间的推移，它将更像是一个‘和’而不是‘或’，”罗斯曼说。
来自佛罗里达州椰子溪的 21 岁的吉莉安·曼宁使用过 PayPal Credit，现在她通过一家银行拥有一张信用卡，主要用于购买杂货和可以快速还清的小额商品。她说她处理财务焦虑，虽然先买后付在过去几年会吸引她，但“我现在犹豫不决，因为我不想承担更多的债务，”她说。 “我尽量对财政负责。”
先买后付公司 Sezzle 的首席执行官查理·尤金表示，这种支付偏好的逐渐发展可能会让年轻人继续使用信用卡。先买后付是“完美的信贷训练场景”，因为它帮助年轻消费者开始了解如何管理债务并偿还债务，但他预计 Z 世代最终将采用信用卡。“我只是不明白你怎么能反对信用卡，”他说。
信用卡公司的竞争更加激烈
Z 世代面临的众多选择促使传统卡行业参与者推出新产品以保持与新银行和金融科技公司的竞争力。
罗斯曼指出，美国运通最近增加了一张与支票账户相关联的借记卡，该公司的部分理由是“年轻人的角度”。
美国运通首席执行官史蒂夫·斯奎里在今年的公司财报电话会议上表示，去年第四季度购买的新美国运通卡中有 70% 流向了千禧一代和 Z 世代，因此对这些年龄段的高级持卡人潜力的怀疑“已经结束”。
该公司不会仅在 Z 世代共享数据，但美国运通增长战略的一个关键部分涉及“增强和扩展我们的利益和功能，重点是特别吸引年轻客户，”美国运通通讯总监阿扎尔·博姆在一封电子邮件中说。
Discover 首席执行官罗杰·霍克希尔德也表示，先买后付不会放弃信用卡。 “我完全反对年轻消费者无法管理信贷的想法——这是一个神话。我们看到最新一代学生的信用卡使用率更高，”霍克希尔德告诉美国银行家。
Discover 发言人表示，学生卡适用于年满 18 岁且可能需要在校证明的消费者，仍然是该公司关注的重点。他拒绝透露有多少这样的持卡人。
艾卡特说，绝大多数消费者并不认为支付是卡/非卡；他们只是希望能够在他们想要的时候以他们想要的方式付款。就其本身而言，万事达卡预计将在今年春天推出万事达卡分期付款，以加入先买后付趋势。
Visa 也推出了带有Visa 分期付款的先买后付选项 。信用卡公司和营销人员在试图吸引 Z世代时可能需要这样的举措，融入新趋势.
“越来越多的年轻人有点脱离传统金融体系，所以他们可能会遵循一些不同的规则，”罗斯曼说。
赛义德指出，先买后付供应商没有其他贷方在大萧条期间可能积累的包袱，“但我也认为他们只知道如何更多地吸引这一代人。” 先买后付的贷方强调他们的产品与信用卡的利率和费用之间的鲜明对比。
鉴于客户获取和保留的重要性，吸引 Z 世代是发卡机构的首要任务。罗伯逊说，公司渴望成为第一个向年轻人提供信用卡的公司，因为很多人倾向于在未来几年坚持使用信用卡公司，尽管 Z 世代的忠诚度概念可能与他们的父母不同。
毫不奇怪，考虑到 Z 世代的年轻人，这个年龄段的人仍在整理他们对信用卡的兴趣以及对信用卡的吸引力。罗斯曼说，信用卡的哪些功能吸引了这些年轻消费者，这更像是一个混合包。他说：“那里有很多不同的想法，”尤其是当他们对加密奖励或以事业为导向的福利等新颖事物表现出兴趣时。
罗斯曼说，这种想法的多样性只是 Z 世代可能在未来几年让信用卡公司和传统银行保持警惕的原因之一。这些消费者有过多的支付选择，而竞争的加剧意味着随着公司寻求吸引那些成熟的客户，信用卡忠实拥护者的游戏开始了。
罗斯曼说：“他们肯定希望尽早吸引你并与你一起成长。” 现有参与者现在面临的挑战：您如何培养这些关系，然后与这些消费者一起成长，同时抵御新的金融科技？
这些金融科技公司和先买后付供应商已经积累了年轻客户，并且正在扩大他们的产品。赛义德说，随着新进入者努力与客户一起成长，他们正试图以这些新形式“表明信用是一种真正有价值的产品”。
赛义德说：“这是一个有趣的时期，因为财务关系可能不像以往那样牢固。” 传统的信贷提供者和新的参与者都必须更加努力地吸引和留住他们的年轻客户。D2CBrand.com
